政策法規
POLICIES AND REGULATIONS
“征信修復”是騙局
發(fā)布時(shí)間：
2022-03-14 09:16
2021年12月29日上午,在武漢市東西湖區某派出所，李先生對自己輕信“征信修復”的謊言后悔不已。原來(lái)，李先生因個(gè)人疏忽，未及時(shí)按合同約定償還兩家銀行的貸款，導致個(gè)人信用報告出現多筆逾期記錄。在朋友的介紹下。他委托了一個(gè)所謂的“征信修復”專(zhuān)業(yè)人士,通過(guò)偽造山東省兩家縣級醫院的病歷和住院證明，以車(chē)禍昏迷住院為由，向銀行提出征信異議。銀行審核時(shí)，發(fā)現住院病歷信息存在多處可疑情況，于是向兩家醫院發(fā)函問(wèn)詢(xún)，得到回復后，銀行立即向派出所報警。
征信報告是個(gè)人的“經(jīng)濟身份證”，“一處失信、處處受限”，征信報告出現逾期等“污點(diǎn)”可能將影響個(gè)人買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等貸款行為。近年來(lái)，不法分子正是利用部分人想擺脫不良記錄的心理，以“征信修復”“征信洗白”“不良信用記錄鏟單”等名義招攬生意，宣稱(chēng)可刪除信用報告中的不良信息。
而隨著(zhù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已于今年1月1日正式實(shí)行，明文規定“征信機構整理、保存、加工信用信息應當遵循客觀(guān)性原則，不得篡改原始信息”。這就為所謂的“征信洗白”徹底堵上了大門(mén)。中國人民銀行武漢分行征信管理部門(mén)工作人員在接受極目新聞?dòng)浾卟稍L(fǎng)時(shí)表示，征信系統不存在“修復”的概念，網(wǎng)絡(luò )上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復的說(shuō)法屬于虛假宣傳，凡是聲稱(chēng)合法的、商業(yè)性、收費的“征信修復”都是騙局。
“洗白”征信花了冤枉錢(qián)還受牽連
無(wú)獨有偶,像文前李先生一樣,天門(mén)的張先生也因急于“洗白”自己不良的征信記錄而吃了大虧。記者從人民銀行天門(mén)支行征信管理部門(mén)辦公室了解到，張先生同樣因為個(gè)人疏忽產(chǎn)生了貸款逾期。他曾找銀行咨詢(xún)、溝通，想刪除信用報告上的逾期記錄，銀行工作人員告訴他:“你的貸款逾期是客觀(guān)存在的，逾期記錄不存在錯誤或遺漏，不能修改或刪除。不過(guò)，按規定在逾期金額償還之日起滿(mǎn)5年就會(huì )自動(dòng)刪除”。但是張先生心有不甘，在網(wǎng)上找到外省一家“征信修復”機構，并將一萬(wàn)元定金和以自己實(shí)名辦理的一張手機電話(huà)卡交給該機構，還約定事成后再付兩萬(wàn)元。隨后，該機構以張先生的名義發(fā)起信訪(fǎng)投訴。
人民銀行天門(mén)支行接到“投訴信”后,請張先生到現場(chǎng)核實(shí)相關(guān)情況,這才了解到事情的真相。人行天門(mén)支行征信工作人員告訴張先生，這樣做不僅花冤枉錢(qián)，還會(huì )泄露個(gè)人隱私信息。此外，這家機構若利用張先生的手機卡從事電信詐騙、洗錢(qián)、冒名網(wǎng)貸等犯罪活動(dòng)，張先生還可能會(huì )受刑事責任的牽連。在知曉“征信修復”騙局后，張先生主動(dòng)撤銷(xiāo)了投訴。
尋求征信“洗白”可能違法
事實(shí)上，在“征信修復”方面上當的已不是個(gè)例。記者通過(guò)搜索引擎發(fā)現，網(wǎng)上打著(zhù)“征信修復”“征信洗白”名義招攬生意的機構并不少見(jiàn)。一家機構在網(wǎng)頁(yè)上宣稱(chēng)業(yè)務(wù)范圍包括“網(wǎng)貸逾期”“信用卡逾期”“商業(yè)貸逾期”等征信修復，甚至還有“征信修復實(shí)操方法技術(shù)”的培訓課程售賣(mài)。該網(wǎng)站“客服”對記者表示,消除一筆逾期記錄價(jià)格為799元。
中國人民銀行武漢分行征信管理部門(mén)工作人員告訴極目新聞?dòng)浾?，一些不法分子和機構通過(guò)教唆、指使信息主體或直接代理信息主體辦理投訴、舉報等事項，從中漁利。在所謂的“征信修復”過(guò)程中，他們有的收取高額費用后失聯(lián)，有的代理或教唆信息主體搞惡意投訴、糾纏申訴，有的以偽造公章、公文、證明文件等犯罪手段向金融機構施壓，有的甚至伺機非法收集信息主體銀行卡、手機卡以及個(gè)人敏感信息為其犯罪活動(dòng)提供“替身”和便利，給信息主體個(gè)人隱私、財產(chǎn)安全構成了極大的威脅，嚴重侵擾了征信市場(chǎng)秩序和社會(huì )公共秩序。
對于信息主體來(lái)說(shuō)，尋求“征信修復”也涉嫌違法。湖北大諾律師事務(wù)所律師陳進(jìn)伍表示，像文前李先生那樣偽造住院證明，雖然尚未構成犯罪，但已違反了治安管理條例，屬于民事欺詐行為，派出所有權對其進(jìn)行警告和訓誡;此前還有信息主體偽造警官證，謊稱(chēng)自己“參與保密行動(dòng)，無(wú)法還款”的案例，這則涉及偽造公章、公文等行為,可能觸犯刑法。
征信系統不存在“修復”概念
那征信到底能不能“修復”?中國人民銀行武漢分行征信管理部門(mén)工作人員表示，征信系統不存在“征信修復”的概念。網(wǎng)絡(luò )上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是不法分子利用信息主體對征信政策法規不了解，故意混淆征信異議的概念來(lái)誤導信息主體，使其認為可以對正確記載的征信信息進(jìn)行更改或刪除，以達到其非法牟利的目的。”
這名工作人員告訴記者，如果征信報告中的原始數據確實(shí)有誤可以申請異議，而申請異議完全不需要通過(guò)中介，只需要個(gè)人直接向金融機構或者當地人民銀行提交異議申請就可以。征信異議實(shí)質(zhì)是“糾錯”，即對于錯誤或遺漏的數據進(jìn)行更正或補充。而不是發(fā)生“失信行為”之后的信用重塑。實(shí)際上，無(wú)論是征信機構還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無(wú)權隨意修改、刪除信用報告上正確的征信信息。凡是聲稱(chēng)合法的、商業(yè)性、收費的“征信修復”都是騙局。
在《征信業(yè)管理條例》中，對“異議申請”有如下表述:“信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。”“信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)派出機構投訴。”國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)派出機構、征信機構或信息提供者受理投訴或異議均不收取任何費用。
征信不良信息有法定保存期限
對于個(gè)人而言，如何維護良好的信用記錄?中國人民銀行武漢分行征信管理部門(mén)工作人員建議，信息主體應量入為出、合理負債，同時(shí)要誠實(shí)守信、按時(shí)還款。此外，還應及時(shí)更新在金融機構預留的聯(lián)系方式,避免遺漏還款提醒等重要信息。
那么已經(jīng)出現不良信息怎么辦?按照新實(shí)施的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，個(gè)人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。大家都應養成及時(shí)查閱并積極維護良好信用的習慣，如果信用報告上已經(jīng)存在不良信息記錄，個(gè)人信息主體首先需要核實(shí)該不良信息記錄是否客觀(guān)真實(shí)。若該不良信息為客觀(guān)事實(shí)，機構并無(wú)上報錯誤，任何機構與個(gè)人均無(wú)權修改。不過(guò)，為給予信息主體重建良好信用記錄的機會(huì )，《征信業(yè)管理條例》第十六條規定“征信機構對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或時(shí)間終止之日起為5年;超過(guò)5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說(shuō)明，征信機構應當予以記載。”因此，在出現不良信息后，信息主體應及時(shí)還款，終止不良行為，并在后續的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中注意按時(shí)還款,避免逾期,保持良好的信用記錄。
也就是說(shuō)，相關(guān)不良信息超過(guò)5年，就會(huì )被刪除。若有特殊情況造成不良信息的，也可申請對不良信息作出聲明，在保存期內，征信機構會(huì )予以記載。此外，廣大群眾也應理性認識信用報告上的不良信息，不要過(guò)度解讀不良信息的負面作用。銀行等金融機構在進(jìn)行貸款審批時(shí)，會(huì )根據貸款申請人的信用狀況、資產(chǎn)狀況以及機構自身的風(fēng)險控制措施等多個(gè)方面進(jìn)行綜合評估，信用記錄是一個(gè)重要的參考因素，但絕不是唯一標準，通常情況下，一兩次的逾期并不影響相關(guān)業(yè)務(wù)辦理。
“洗白成功”案例是怎么回事?
北青報記者調查發(fā)現，也有網(wǎng)友分享“成功洗白”的案例。有人稱(chēng)自己花高價(jià)請人“修復征信”，逾期記錄真沒(méi)了。這到底是怎么回事?
“征信系統不存在‘征信修復’的概念，網(wǎng)絡(luò )上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆了其與征信異議的區別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息。”央行征信部門(mén)有關(guān)人士表示。
征信異議本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復。無(wú)論是征信機構還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報送信用信息的義務(wù)，無(wú)權隨便更改、刪除征信報告上展示無(wú)誤的不良信息。但信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。除了本人親自申請異議，還可以委托代理人申請異議。
據了解，這種錯誤、遺漏的情況，一般是因為銀行失誤、不法分子盜用身份等特殊情況形成，本人可以依法提出異議，根本就不需要花大價(jià)錢(qián)請人辦理。有些消費者不知道異議處理的程序，被人忽悠花了冤枉錢(qián)，需要提交的基本資料其實(shí)也都是他們自己提供的。
更多時(shí)候，從事“非法征信修復”的人是靠弄虛作假、賣(mài)慘求情的套路來(lái)與銀行交涉。他們教唆個(gè)人用“非惡意逾期”等理由無(wú)理投訴，甚至不惜偽造虛假材料。
為了讓這些子虛烏有的理由顯得更真實(shí)，“征信修復”機構甚至會(huì )替客戶(hù)偽造證明材料。除了造假，不法分子還有一招，就是威脅銀行要向監管部門(mén)投訴。
銀行聲音:
(一般由于不可抗力導致的征信問(wèn)題或是能證明是銀行的失誤，可以向銀行提出異議申請，否則投訴銀行的意義不大。銀行絕不會(huì )隨意刪改征信系統上的數據。在“征信修復”的過(guò)程中，消費者需要提供詳細的個(gè)人信息，如果被不法分子非法使用，可能會(huì )帶來(lái)更大損失。)
專(zhuān)家意見(jiàn):
(所謂的征信修復機構,實(shí)際上是通過(guò)非法惡意投訴等手段來(lái)逼迫金融機構做出讓步，若這種方式得逞的話(huà)，會(huì )導致信用記錄失真，影響整個(gè)征信體系的客觀(guān)性、獨立性和真實(shí)性。專(zhuān)家提醒消費者，堅決不要相信這些征信修復機構,如果對信用記錄有異議，可以通過(guò)合法合規的途徑提出。最重要的是要養成合理借貸，量入為出的習慣,不要過(guò)度借貸、盲目借貸，個(gè)人征信是“第二張身份證”，要珍惜和維護個(gè)人信用記錄。)
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